특례보금자리론 자격 금리 신청 및 궁금사항 모든것

금리가 계속 높아지는 시점에서 주택담보대출의 이자 부담을 덜어주고자 지금 현재로 봤을 때 저금리 고정 대출 상품인 특례 보금자리론이 출시되면서 저 또한 관심을 가지고 봤습니다. 일단 최대 50년 만기로 대출해 주는 주택담보대출 정책상품으로 일반형과 우대형으로 나눌 수 있습니다. 

 

바로 본론으로 어떤 상품인지 알아보겠습니다.

특례보금자리론의 모든 것 최저 금리 3.25%

목차

1. 신청대상 대출자격 상품구조
2. 용어의 정의
3. 대출한도
4. 대출금리
5. 우대금리
6. 신청방법
7. 제출서류
8. 모든 궁금사항

보금자리론은 주택 구입용도, 전세자금반환용도 및 기존 주택담보대출 상환용도로 신청이 가능하며 대출받은 날부터 만기날까지 안정적인 고정금리가 적용되어 향후 금리변동에 따른 위험을 피하고자 하는 분들에게 적합한 상품입니다. 자세하게 한번 알아보겠습니다. 1년 한시 상품입니다.

1. 신청대상 대출자격 상품구조

신청대상	대출자격	상품구조
1. 민법상 성년 2. 대한민국 국민(재외국민,외국국적 동포 포함) 3. 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없고 CB점수 271점 이상	1. 9억원 이하 공부상 주택 2. 본건 담보주택 제외 무주택 또는 1주택 3.소득제한 없음 LTV 최대 70% DTI 최대 60%	1. 대출한도 최대 5억원 2. 대출만기 10,15,20,30,40,50년 (만기 40,50년은 특정 조건을 충족해야함) 3.원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환

2. 용어의 정의

• CB 신용도 271 점이면 신용도 10등급입니다. 모든 분들에게 적용이 된다는 것을 알 수 있습니다. 신용도에 궁금하시면 이전글 확인 부탁드립니다.

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• 공부상 주택이란?

건축물대장 등에서 공부상 주택이란 단독주택, 다중주택(하숙집), 다가구주택, 다세대 주택, 연립(빌라), 아파트를 의미합니다.

• LTV , DTI 란?

LTV(주택 담보인정비율) 주택담보가치 대비 대출이 가능한 금액입니다. 시세대비 몇 프로까지 주택대출을 받을 수 있는지 확인하는 겁니다. 예를 들어 특례보금자리론은 집 시세가 1억이면 7천까지는 대출을 해준다는 것을 뜻합니다.

 

DTI(총부채 상환비율) 대출하는 사람의 연소득 대비 대출 상환액을 의미합니다. 즉 대출자의 상환능력 보는 것인데 대출 상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않게 하기 위함입니다. 이 비율은 대출자의 연간 소득을 연간 대출 상환액으로 나눈 금액에 100을 곱해서 계산됩니다. 

• 원리금 균등 상환 

대출기간 동안 이자와 원금을 합친 금액이 매월 같도록 계산하여 납입하는 구조로 매월 납입하는 금액은 같지만 초기에는 이자의 비율이 높고 시간이 지날수록 이자는 낮고 원금의 비율이 높아지는 상환방법

 

장점 - 매월 납입하는 금액이 동일하므로 관리가 용이합니다.

단점- 대출기간 중간에 남은 대출금액을 모두 상환할 수 있는 여건이 돼서 대출 중도상환을 한다고 해도 큰 이득은 없습니다. 

• 원금 균등 상환

매월 동일한 액수를 원금에서 갚아 나가며 갚고 남은 금액에 대한 이자를 다음에 납입하는 방식

 

장점- 다른 대출보다 가장 적은 이자를 내며 시간이 지날수록 이자의 액수가 줄어들게 되므로 경제적으로 가장 이득이 됨

단점- 원금을 동일한 액수로 내기 때문에 여유가 안되면 대출 직후 부담이 큽니다.

• 체증식 분할 상환

처음에는 적게 내다 상환 회차별로 납입하는 원금이 많아지고 이자는 점점 줄어들게 되는데 상환 회차별로 상환 금액이 증가하는 방식입니다. 즉 초기에는 원금을 적게 내고 이자를 더 많이 내는 구조입니다.

 

장점- 일단 처음에 내는 돈이 적으니 향후 소득이 높아질 것으로 예상되는 경우에 적합합니다. 또한 여유가 있는 분들은 현금 흐름성이 생겨서 다른 곳에 투자도 할 수 있습니다.

• 만기 40년 , 50년 충족조건 

신혼가구거나 만 34세 혹은 만 39세 이하 조건 충족

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3. 대출한도

• 최대 5억

4. 대출금리 

• 4.15% ~ 4.45%

5. 우대금리

• 사회적 배려층 우대금리 각 항목별 0.4%  (한부모가구, 장애인가구, 다문화가구, 다자녀가구)
• 신혼가구 0.2%
• 최대 2가지 선택하여 중복가능
• 미분양관리지역 내 미분양주택 입주자에 대한 우대금리 0.2%
• 투기지역 담보물 가산금리 0.1%

중도상환 수수료 없음

6. 신청방법

• 한국주택금융공사 인터넷 (하단의'u/아낌 e-보금자리론 신청' 클릭)을 통해 신청
• 상담정보입력 - 홈페이지에서 공동인증서(구 공인인증서) 로그인 후 상담이 필요한 필수/선택 항목을 입력
• 전화상담 - 공사의 상담원이 전화를 해서 대출 상담 후 대출신청에 필요한 구비서류를 안내
• 서류발송 - 안내받은 서류를 우편 또는 택배로 공사 관할지사로 발송 또는 홈페이지(어플)에 직접 업로드
• 심사 및 승인 - 공사의 심사를 거쳐 승인된 결과가 문자메시지로 발송 또는 홈페이지 내 마이페이지에서 확인
• 은행방문/대출금수령 - 취급금융기관을 방문하여 대출약정 및 근저당 설정서류를 작성 후 대출금 수령

신청하는 곳

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HF 한국주택금융공사 금융서비스

신청내용 변경

시기	변경가능 항목	변경신청 방법
대출 신청 완료 후 ~ 대출승인 전	소득과 부채를 제외한 대출 신청금액 등 각종 항목을 콜센터 또는 심사담당자와 상담후 변경가능	콜센터 상담 시 변경을 원하는 항목에 대해 변경 요청 또는 심사담당자 배정 시 담당자에게 변경요청
대출승인 및 양수 확약 통지 후 ~ 실행 전	대출기간, 거치기간(이자만 납부하는기간), 상환방법, 희망취급지점 변경 가능	은행창구에서 변경신청 MCG 보증 이용시, 공사로 변경 신청 (지점 변경은 은행 창구에서 가능)

• MCG 보증이란 - 주택금융공사가 보증하는 상품

7. 제출서류

제출서류 (공사 관할지사 및 디지털금융부)

• 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서(배우자 온라인 정보제공 동의 시 생략)
• 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 제출 생략)
• 가족관계증명원(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우)
• 소득증빙 및 재직확인 서류(상품소개 메뉴의 상품별 소득증빙 방법 참고)
• 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시) 임대차계약서 사본( 임대차가 있는 경우)

대출 시 준비서류 (금융기관 영업점)

• 주민등록등본, 인감증명서(대출용), 신분증 등
• 부동산 등기권리증

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8. 모든 궁금 사항

1) 향후 금리 인하 시 특례보금자리론에서 특례보금자리론으로 대환이 가능한지?

• 대환불가능 - 1년 간 한시적으로 운영되는 정책상품으로 대환 시 중도상환수수료가 면제되는 점들을 감안하여 동일한 차주에 대한 중복지원을 방지하기 위함

2) 특례보금자리론 청년 우대사항 해당 여부는 대출신청인(차주) 기준인지?

• 연령에 따라 청년 우대가 적용되는 저소득청년 우대금리, 40년 50년 만기의 경우 대출신청인(차주) 기준으로 판단
• 배우자의 연령과는 무과하며, 대출신청 이후 신청인(차주) 변경은 불가하니 신청 시 주의

3) 특례보금자리론을 유한책임 대출로 이용이 가능한지?

• 유한책임 대출이란? - 대출상환책임을 담보주택에만 한정하여, 채무불이행 시 담보주택 처분에 의한 횟수액 외에 추가 상환요구가 불가능한 대출
• 특례보금자리론도 유한책임대출로 이용가능
• 다만 구입자금보증(생애최초 특례구입자금보증 포함)을 이용 시 유한책임 대출 이용이 불가
• 담보주택이 아파트인 경우 담보주택 심사평가결과에 따라 이용여부 결정
• 심사점수 40~50점 LTV 10% 차감, 심사점수 40점 미만 이용 불가

4) 특례보금자리론의 우대금리는 어떤 게 적용되는지?

• 특례보금자리론은 주택가격 소득에 따라 일반형과 우대형으로 구분되며, 아낌 e(전자약정 등기)로 신청 시 0.1% 금리우대를 적용
• 저소득청년, 사회배려층, 신혼가구, 미분양주택 입주자의 경우 우대금리 요건(주택가격, 소득 등) 충족 시 최대 0.8% 금리 우대 추가 적용이 가능

5) 대환용도로 사용한 경우 중도상환수수료가 부과되는지?

• 특례보금자리론이 대환용도로 원활히 활용될 수 있도록, 기존 대출 상환에 따른 중도상환수수료는 모두 면제됨(디딤돌 대출 제외)
• 특례보금자리론을 이용하는 도중 시중금리가 하락하여 특례보금자리론을 타 대출로 대환 하려는 경우에도 중도상환수수료가 면제됨

6) 기존 대출잔액 이상으로 대환금액을 신청할 수 있는지?

• 상환용도 특례보금자리론은 기존 주택담보대출 잔액이상 대출할 수 없음
• 기존 주담대 잔액, LTV 70% DTI 60%, 최대한도 5억 원 중 가장 적은 금액까지 대출가능

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7) 정책모기지 상품도 특례보금자리론으로 대환이 가능한지?

• 기존 대출된 보금자리론, 적격대출 등 모든 정책모기지 상품에 대하여 상환용도 특례보금자리론 이용이 가능함

8) 거치기간 설정 및 만기 일시상환이 가능한지?

• 거치기간이 없는 분할상환상품으로 거치기간 설정 및 만기 일시상환은 불가

9) 특례보금자리론 대출실행 이후 주택가격이 하락하여 우대금리 요건을 만족하는 경우 우대금리 적용이 가능한지?

• ex) 실행 시 주택가격 6.5억 원 -> 이후 6억 원 이하로 하락 시 
• 주택가격 적용 판단시점은 대출승인일을 적용
• 따라서, 대출실행 이후 주택가격이 6억 이하로 하락해서 우대금리 요건에 충족하더라도 우대금리는 적용 안됨

10) 외국인도 특례보금자리론 이용이 가능한지?

• 특례보금자리론은 원칙적으로 대한민국 국민만 이용가능
• 국내에 주민등록을 한 재외국민과 국내거소신고를 한 외국국적동포의 경우 이용 가능(배우자 국적은 무관)
• 재외국민 - 주민등록법 제10조의 2에 따라 국내에 주민등록을 한 재외국민
• 외국국적동포 - 재외동포의 출입국과 법적 지위에 관한 법률 제7조에 따라 국내거소신고를 한 외국국적동포

11)  배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환할 수 있는지?

• 신청인(차주)과 배우자가 법적인 부부 상태를 유지하고 있다면 배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환가능

12)  하나의 주택을 구입하면서 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 이용할 수 있는지?

• 두상품의 지원 요건을 모두 충족한 경우 함께 이용가능
• 디딤돌대출 지원요건 - 주택가격 5억 원 이하, 부부합산 연소득 6천만 원 이하 등
• 상대적으로 대출금리가 낮고 지원한도가 낮은 디딤돌대출부터 그 한도까지 대출이 이뤄지고
• 일반신청인 2.5억 원, 생애최초주택구입 3억 원, 신혼가구 4억 원
• 디딤돌대출로 한도가 부족한 경우 특례보금자리론을 나머지 필요한 만큼 신청하여 지원받을 수 있음